新西兰大名鼎鼎的房地产投资杂志《Property Investor》九月刊近日上市，封面上罕见地出现了亚洲女性的面孔：一位年轻的中国女性笑容甜美、充满自信。 

　　她是谁？她有着怎样的经历？是怎样的成就，让她成为洋人房产投资杂志的封面？和大家一样，逸居也很想知道她的故事。 

　　带着一肚子的问题，逸居记者拜访了小乔——首位登上《Property Investor》封面的华人女性。 

　　传说中的“别人家孩子” 

　　小乔生在成都一个普普通通的知识分子家庭，是个地道的川妹子。来新西兰14年，她的话语间还透着川妹子的爽朗劲儿。  

　　从小到大，小乔和哥哥都是传说中的“别人家孩子”，懂事、听话、学习好，爸妈从来没为他俩操过心，朋友邻居提到兄妹俩，总是竖起大拇指。在学校里，哥哥是学生会主席，小乔是大队长，“三员大将”中，小乔家就占了两员，好不威风。 

　　不同的是，哥哥是“真学霸”，踏踏实实、刻苦认真；小乔则是个“假学霸”，在鬼灵精怪的她看来，只要成绩好，就可以做自己想做的事：上课偷偷讲话老师睁一只眼闭一只眼，下课去打游戏爸妈也不干涉——多自由！所以，小乔说自己是个“考试型选手”，也是最被同学们羡慕的那一种：平时看不见她学习、一考试就是前几名。 

　　无论是真学霸还是假学霸，兄妹俩顺风顺水，一路读到最高学府。大学毕业后，哥哥考入新华社，成为了一名记者；小乔则选择出国读研究生，因为成绩优秀，她申请学校非常顺利。2001年，小乔来到了新西兰——那个她以为是澳大利亚的一个省份的国家。 

　　创记录的28分 

　　小乔申请的怀卡托大学坐落在汉密尔顿。她将在这里生活两年，攻读的金融专业的研究生。 

　　飞机在奥克兰落地，接她的车从奥克兰驶向汉密尔顿，离繁华的都市越来越远，小乔心里的恐惧也在不断地升级：一路上，没有人，只有羊——不会是被绑架了吧？ 

　　“那时的汉密尔顿，远没有现在这么繁华。没有什么中国人，一个破烂的中国超市，没有真正的中国餐厅，周末商店都不开门。$2一分钟的长途电话费，能告诉父母的除了简单的‘一切都好’也就什么也说不了了。”小乔回忆着。 

　　最困难的还不是寂寞，而是英语。 

　　“本来在国内以为自己英文还算不错，结果一来这里彻底傻眼了，完全找不到方向。记得第一节课，老师讲了2个小时，我就听懂了一个单词‘population’——我还一直纳闷呢，怎么学的是统计课，老师总讲人口，是在举例子么？” 

　　后来过了很久，小乔才搞明白，这个她唯一“听懂”的单词也没真的听懂：在统计学里，population是总体的意思。毫不意外地，第一次考试，她考了一个创纪录的人生最低分：28分。 

　　然而，川妹子的血液始终流淌在小乔的血管里，她的字典里从来没有放弃两个字。攻克英语、顺利毕业，简简单单的八个字，小乔用了一年半。 

　　基数足够大，概率就出来了 

　　来新西兰读书的学子们，总会面临一个重要的人生选择：毕业了，是留下还是回国？这个困扰，小乔没有。当初选择离开那个“来了就不想走的城市”成都，小乔就没有想过要回去：她的性格太直率、说话太直接，“又不会喝酒”，恐怕很难适应国内的“酒桌文化”，国外才是适合她发展的广阔天地。 

　　留下不是个问题，怎么留下却是个问题。 

　　新西兰的移民政策不知道变了多少次，小乔决定移民的时候，达到23分以上就可以移民，而小乔研究生毕业就已经有24分了；然而，计划赶不上变化，小乔2013年7月毕业、8月拿毕业证，而移民局7月开始执行新移民政策：毕业找到工作才是唯一的移民出路。 

　　当时的新西兰可不是现在的新西兰，本地市场本来就没有太多的工作机会，华人还有在文化上的差异和语言上的不足，要找工作是真难！比小乔高一届的8个华人MBA，无一例外的都回国了。 

　　小乔是学金融的，她坚信“只要基数足够大，概率就出来了”，于是，一场轰轰烈烈的投简历大战开始了。一开始，她只申请银行，“简历投给新西兰当时所有的银行，连网上申请的系统都没有过就直接被打回来了，因为没有身份！”；后来，她把网上，报纸上觉得有可能没可能的公司工作都申请了，等回来的是，却是每天十几封的拒信；再后来，小乔连信都不拆了，反正都是拒绝，何必要多此一举打开呢？ 

　　说“机会给有准备的人”实在太俗，应该说，投了足够多的简历，成功的概率终于出现了。 

　　连哄带骗的第一份工  

　　一个洋人开的卖宝马奔驰的二手小车行，要招一个可以帮助他们做中国客户的办公室助理。小乔和多数正常女生一样，说到车，除颜色以外，对别的一窍不通。 

　　可是，她太需要一份工作了。面试的时候老板无论问什么，小乔都一口应了下来。 

　　老板问：什么学历？ 

　　答：本科。（不敢说高了，学历越高相对应工资越高，越没人要。） 

　　老板问：有没有驾照？ 

　　答：有。（其实只有中国驾照，而且从来没在新西兰开过。）  

　　老板问：对奥克兰熟吗？ 

　  答：熟。（当时不熟，以后天天在奥克兰上班能不熟吗？） 

　　老板问：对车了解吗？ 

　　答：了解。（上班培训后肯定就了解了呀） 

　　老板问：什么时候可以上班？ 

　　答：明天。（虽然当时她还住在汉密尔顿） 

　　就这样，连哄带骗地，小乔获得了她在新西兰的第一份工作，也是她人生中的第一份工作。上班第一天，她就成功卖出一辆价值$18000的奔驰，证明自己足以胜任销售工作；上班第二天，没在新西兰开过车的她，就已经开着公司发的大奔S320满街跑了，小小的她坐在大大的车里，从外面看，就像“无人驾驶汽车”一样。 

　　熟悉各种车款、安排办公室优化、帮助会计师理顺财务，有的时候还要到机场接到港的新车，把左舵的车小心翼翼地从机场开回公司……忙碌的3个月后，小乔的移民问题也搞定了。她给自己放了两个月的大假，辞职回成都和父母共享天伦去也。 

　　赌场里的秘密生活 

　　在全世界各大赌场的赌桌上，“21点”几乎都是最热门的游戏之一。这种起源于16世纪、最早出现于法国的赌博游戏，之所以备受玩家追捧，是因为其并不完全依靠运气取胜，而是要求玩家拥有对数字的敏锐反应、娴熟的算牌技术和沉着冷静的心理素质。如果数名具有上述特质的玩家在一场牌局中配合默契，恰当地运用叫牌、记牌、算牌等策略，完全有可能战胜庄家——尽管获胜概率只有提高3%，但就是这3%，可以让被称为“数牌者（Card Counter）”的玩家们赢得超乎想象多的金钱。 

　　小乔从没有想过，她会成为“数牌者”中的一员。她认为自己“不聪明”，只是会学习、目的性强而已。可是，世界上的“数牌者”，都是顶顶聪明的人。以麻省理工的“数牌者”马恺文为原型拍的好莱坞电影《决胜21点》，更是把这些精英们的恐怖智商刻画地淋漓尽致。 

　　小乔的“恐怖智商”是被Skycity赌场里的一个“光头老外”——传奇的Mr. J开发出来的:她对概率的计算、心理素质、逻辑和记忆力都是极佳的，她一次能记住8副扑克牌，这是个了不起的成绩。 

　　在接受了高强度的密集培训后，小乔和Mr.J团队的其他成员一起上了赌场。团队内分工明确，每个人扮演不同的角色：算牌人会自始至终坐在赌桌边计算下一张牌的概率，每一盘都投最低的注，直到判断出自己所在的这张赌桌上的形势开始对庄家不利；此时，大玩家出现，由于算牌人提供的暗号，他的“运气”会特别好，总是能赢，而且赢得很多。当然，赢了的钱会由团队成员平均分配。 

　　化妆成不同的人，辗转在澳洲、新西兰和拉斯维加斯的赌场；一掷千金，然后赚回来更多；住在五星级酒店，出入有赌场的豪车接送……小乔的生活，就像电影里演的一样，纸醉金迷、声色犬马。然而，她不能告诉爸妈她在做什么，她不能和家人朋友分享快乐和伤悲，赚再多钱又有多少幸福感？ 

　　“当你不能告诉朋友家人你在做什么的时候，这事一定不可能做太久。”一年后，小乔决定退出。 

　　世界上最好的工作：精算师 

　　顶顶聪明的人如果都安于平淡，那么世界由谁来改变？还好，小乔是个爱折腾的女同学。 

　　离开赌场，在一家保险公司做了三个月会计助理的工作，小乔又开始了新的折腾人生。 

　　在搜索栏里，她输入了“thebest job in the world”，出来的答案是“精算师”，连续3年被评为美国最好的工作！我问小乔，如果搜出来的答案不是和数学相关的精算师，而是和她的兴趣、特长不沾边的画家、歌唱家之类，她也会一根筋去为之努力么？小乔的答案是肯定的，她是个目的性强、且执着的川妹子。认准了目标，不会回头。 

　　世界上没有白吃的午餐，最好的工作也不是想做就能做的。 

　　“仔细一研究，发现精算师这个工作为什么好呢？工作轻松（因为要变成工作轻松的精算师前要考十几门试，一般需要8-10年），收入高（因为没有几个能考完最后变成精算师），受尊重（因为学的东西太难，大家压根不知道你在做什么，所以也没法质疑）。”小乔边分析，边自己吐嘈。 

　　从决定考精算师，到最终成为一名精算师，小乔用了6年时间。尽管难，可这是小乔决定要去做的事情，认准了目标，她绝不放弃。 

　　一般来说，只有国际保险或投资公司会招精算师学生，在新西兰这个“小乡村”，寥寥几家公司屈指可数。如果不是奥大的全A+的尖子生，一般连面试的机会都没有。下了决心的小乔决定先考过一门，拿了敲门砖再去试试。 

　　接下来就是6个月的准备：上班，看书，上班，看书，上班，看书……第一门顺利通过了！ 

　　有了这个敲门砖，小乔得到了第一个面试机会，进入了澳洲保险公司IAG。之后，是五年多的上班和读书考试： 

　　下班：学、再学……太多要考的试了 

　　生活、娱乐： 0 

　　俗话说，媳妇熬成婆，应该也是这个过程吧。当然，小乔的收入也与付出成正比快速增长着，中间，她离开了IAG，又为美国AON做投资、Tower做寿险——6年后，她成为了一名真正的精算师，也获得了世界上最好的工作。 

　　创业才是真正的有乐趣 

　　对小乔来说，创业是个意外惊喜，却也在情理之中。 

　　父母都是普普通通的知识分子，哥哥更是一个不爱铜臭味儿的文人，小乔的血液里却淌着投资者的基因。 

　　2003年，她在东区Pakuranga买了属于自己的第一套房，$30万，那时候，奥克兰的首付才5%，父亲给了小乔$1.5万，这是她唯一一笔用来买房的钱。之后，小乔每年都在买房。金融危机所有人都说经济要垮了的时候，她却反其道而行之，一年买进了7套房，然后长期持有。 

　　买，然后长期持有，是小乔的买房哲学，当然，这7套房都为她赚了不少钱。“我是个做风险管理的精算师，我知道怎么把风险降到最低。” 

　　在小乔看来，如果你用自己的钱买房，那不叫投资；只有用银行的钱买房才是真正的投资。小乔在可控制的风险下，最大化运用杠杆效应（leverage）从银行贷款支付首付，然后用房租养房，用房产增值的部分贷出更多的钱、买更多的房。  

　　突然有一天，小乔发现，她贷不动了。 

　　“因为自己一直投资房产，本以为自己在和各银行接触方面没有问题，但也遇到和大多数投资者一样的瓶颈。在房子买到一定数量时，银行贷款就来越难了。就在我黔驴技穷要放弃一个好房子的时候，金松鼠信贷的老板John Bolton帮了我。什么叫专业，那次我信了！” 

　　专业的John Bolton可谓是小乔的贵人，他不仅帮助小乔解决了贷款问题，还在不经意间，帮她解决了职业选择的问题。 

　　小乔这个爱折腾的女同学，早就觉得“世界上最好的工作”有点无聊了，“工作再好，每天也得去呀！公司再大，也是股东的呀！对工作想法再多，经过一层层经理，能实现也就不剩什么了……”这时，John Bolton如及时雨一般出现，邀小乔成为他的合伙人。 

　　大片《成都合伙人》险些上演？ 

　　在企业家的创业故事已经成为传奇，反复出现在大银幕的今天，新东方已经成为了一个具有时代特征的名词。你知道吗？对于小乔，这位外表恬静甜美，但内心泼辣坚强的新西兰川妹子，也差点上演了大片《中国合伙人》的四川版——成都合伙人呢。 

　　早在1998年，小乔为了对付托福考试，于北京新东方学习。然而几个月下来，比起托福，小乔看到了这个教育新品牌的发展潜力——于是她开始琢磨并模仿新东方模式，回老家成都自己成立了类似的学校，专攻英语教学。那时，在大学同学还在看世界杯、听瑞奇·马丁的拉丁摇滚时，20岁出头的小乔却有模有样地做起了校董，从租赁教室、购买器材，到师资招聘、生源招募，还是大学生的小乔倔着性子一手包办。 

　　这间“成都新东方”成为了当时西南地区少有的接受了新东方先进理念和教学模式的专科新学校，小乔不但成功将其创办，还免费读完了英语课程——真不知是为了省英语学费，还是学英语时顺便赚钱。最后，这间学校成功转让，也就成了小乔创业路上迈出的第一步。 

　　世界上最好的工作？不要了！ 

　　打算盘报账有什么意思？杀入资本市场操盘才见真章 

　　世界上最好的工作是什么？有人会说是熊猫饲养员，有人会说是大堡礁看护员，但大部分人都承认，精算师，这门算数算成“奇门遁甲”水平的工作，才是兼具“才华”、“名望”和“收入”三位一体的最好职业。小乔就是一名精算师，也是新西兰屈指可数的同行中更少见的华裔女性，享受着悠长的假期、客户的礼遇和超高的收入。 

　　但是，这么好的一份工作，这样需要百战之余才能脱颖而出的工作，小乔竟然不要了。 

　　此时，已经在新西兰生活工作多年的小乔，早就有了新目标——成为贷款经理人，精算师虽好，但毕竟是听命于人，大二就当为校董的小乔，追求的仍然还是创业、创业、创业。 

　　“工作再好，每天也得去呀！公司再大，也是股东的呀！对工作想法再多，经过一层层经理，能实现也就不剩什么了……” 

　　小乔这个在亲友看来“任性”、甚至“疯了”的选择，在她自己看来是情理之中的事情。既然已经通过精算师证明了自己的，那就要告别这个功劳簿，不能在上面睡大觉。于是，从精算师小乔“降级”为贷款经理人小乔的她，找到了新西兰著名信贷公司Squirrel（金松鼠信贷）的型男总裁John Bolton，与他联手，把这只小松鼠培养到了一个新等级。 

　　小乔说，自己深深地相信二八定律，世界上20%的人占有80%的社会财富，成功也只属于少数人的20%。一件事情，如果80%的人都说不能做，那自己一定会做剩下的20%的人，就像当时80%的人都认为投资房地产不行了，自己却恰恰就要反其道而行。正是基于这样独到的眼光，小乔选择成为John Bolton的合伙人，却要开拓一个全新的华人市场的贷款经理人。 

　　创业之路的乐趣来源自所有受的苦，为追求享乐创业幸福才不会敲你门呢 

　　在采访过程中，逸居小编问了个很“艺术人生”的问题：“创业最艰难的时期，你哭过吗？” 

　　“哭？为什么要哭？”小乔对这样的提问表示不解。 

　　精算师的金饭碗不要了，小乔摸索着打造属于自己的信贷经理铁饭碗，一切都要从零开始，没有经验，没有人教，一开始难免要走很多的弯路。由于之前没有做过贷款经理人，没有同银行打交道的经验，通常别人的贷款审批可能就一天，她的却要三天；因为不了解各个银行的贷款条例审批条件，一笔贷款别人可能只跑一家银行就搞定了，她却可能跑三四家银行还批不下来。 

　　小乔说，自己即使是在最艰难的那段时间里也没有痛哭过，因为这是自己选择的路，当午夜一两点自己还在办公室加班赶材料的时候，也有怀疑迷惘过自己这么拼命到底是为了什么——但，创业成功者的成功恰恰是因为他们想得少，哭泣换不回客户，焦虑也不解决问题，咬定青山才是王道，咬得青山一道深深的牙印，咬得青山怕了你！ 

　　养鸡？青年创业者不可回避的鸡和蛋 

　　鸡生蛋还是蛋生鸡？考虑那么多干嘛，鸡和蛋全都抓住就好了。  

　　创业的初期，首先摆在小乔面前的是鸡和蛋的问题。金松鼠信贷在过去的时间里主要服务的都是洋人投资者，在华人地产投资信贷领域可谓一片空白、毫无优势。正类似于先有鸡还是先有蛋的问题，如果我公司的业绩够好规模够大，银行自然优先批我的贷款给我最优惠的利息；如果我在银行有好的关系能更快更优惠地得到银行贷款，那客户也自然会优先选择我，公司业绩也自然就好了。问题是，对于创业初期的小乔来说，鸡和蛋，自己都没有。 

　　小乔做了一个很形象的比喻：在既没有鸡也没有蛋的条件下，只能更好地服务好蛋来养鸡，蛋养的好了，鸡也自然就大了。客户付钱的服务范畴以外，小乔和团队总会“给的多”。为客户多考虑一点，帮助他们提供更多资料：从房子的选址，到房子的估价和评估，房子购买的谈判、再到客户自身情况的全盘了解，再到贷款组合的选择和办理，为客户实现地产投资的一条龙式的服务。 

　　夯实客户关系的过程，今天看来，不就是买方代理的雏形吗？ 

　　金松鼠信贷与其他地产投资信贷机构不同的地方就在于，我们是从客户的利益角度出发，处处为客户着想去为客户做房产投资信贷这件事情的。当你真正站在客户利益的角度出发，客户也会明白你是真心为他好，在他下一次买房子或者他朋友要买房子的时候，他都会优先考虑你。” 

　　为了真正做到以客户为本，金松鼠设计了独特的薪资制度，公司所有贷款经理人都实行年薪制，拿的是工资而不是佣金，确保贷款经理人的意见是独立及公正的，不会因为佣金而为客户提出不适当的建议，会从客户的立场出发，帮客户做正确的决定。 

　　小乔认为，只追求利益的人不适合创业，当你做一件事情的时候不是想着自己获利而是为了把事情做好，你付出的自然会通过其他方式补偿回来。正是通过这样一个客户一个客户地做起来，小乔一步一步地打开了市场，赢得了口碑，更带领公司取得了骄人的成绩，连续八年（2008至2012年）蝉联新西兰贷款经理人联盟冠军头衔。 

　　结拜倒不必，但团队必须是拳头 

　　合伙人在任何时代都是一起干大事的王道 

　　“一个人的能力始终是有限的，每个人擅长的方面也都不同。我的能力比较小，我就专心做好我擅长的事情，把我能做好的事情做好了，我也就得到我应得的了；你的能力更大，你能付出的更多，你也自然得到的更多。” 

　　小乔知道自己的木桶哪块板最短，自己只要专注地把自己擅长的时候做到100分甚至200分就可以了。自己有房产投资的经验和精算师工作的基础，在如何购买高回报率和低于市场价值的物业这件事情上自己可以做的很好，如何带领自己的团队去服务客户，令客户可以购买最合适他们的房产，并且得到最优的贷款，是她能做到100分甚至200分的事情，她知道自己能做好也确实做好了。正是这样志同道合，分工合作，她和John Bolton才能把蛋糕越做越大，事业也越做越强。 

　　未来一点也不远，运作上市在明年  

　　资本市场，我们的星辰大海，我们要来了 

　　据小乔介绍，明年，金松鼠计划在新西兰上市，作为新西兰信贷行业领军者、前三位P2P Lending资格获得者，公司已经为此努力了很多年。华人地产投资信贷市场开拓到这一阶段，小乔也在努力寻找新的突破，新的折腾，她已经寻找到了一条新的路，那就是成为华人地产投资的买方中介。 

　　让我们期待这位爱“折腾”的女孩未来能够走的更远吧！ 

　　（文章来源：《Property Investor》杂志）